本案銀行應如何實現(xiàn)抵押權
來源:東方法眼 閱讀:3766 次 日期:2012-01-29 18:17:42
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核心提示:西平公司從某銀行貸款1200萬元,以自有房產(chǎn)設定抵押,并辦理了抵押登記。經(jīng)書面協(xié)議,華能公司以其價值200萬元的現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品為西平公司的貸款設定抵押,沒有辦理抵押登記。

【案情】

西平公司從某銀行貸款1200萬元,以自有房產(chǎn)設定抵押,并辦理了抵押登記。經(jīng)書面協(xié)議,華能公司以其價值200萬元的現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品為西平公司的貸款設定抵押,沒有辦理抵押登記。后西平公司屆期無力清償貸款,某銀行欲行使抵押權。

某銀行是否必須先實現(xiàn)西平公司的房產(chǎn)的抵押權,后實現(xiàn)華能公司的現(xiàn)有的及將有的生產(chǎn)設備等動產(chǎn)的抵押權?為什么?

【分歧】

觀點一:不是必須先實現(xiàn)西平公司的房產(chǎn)的抵押權。因為西平公司房產(chǎn)抵押與華能公司現(xiàn)有的及將有的生產(chǎn)設備等動產(chǎn)的抵押沒有明確約定抵押份額,屬于連帶抵押。抵押權人(即銀行)可以選擇就任一財產(chǎn)實現(xiàn)抵押權。

觀點二:應當先實現(xiàn)西平公司的房產(chǎn)的抵押權。因為被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的,債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形,債權人應當按照約定實現(xiàn)債權;沒有約定或者約定不明確,債務人自己提供物的擔保的,債權人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權。

【評析】

筆者贊同觀點二。本案例主要涉及的是《擔保法》第十八、十九條,《物權法》第一百七十六、一百七十八、一百八十一、一百八十九條的規(guī)定。特別是《物權法》第一百七十六條和《擔保法》第十八、十九條的對比。

債務人西平公司向銀行提供的為不動產(chǎn)抵押,經(jīng)過抵押登記后,銀行對房產(chǎn)的抵押權成立并生效。擔保人華能公司向銀行提供的為動產(chǎn)浮動抵押,抵押權自抵押合同生效時設立;未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人。西平公司、華能公司的抵押都成立生效。

對銀行擔保的債權既有債務人西平公司的不動產(chǎn)抵押,又有擔保人華能公司的動產(chǎn)抵押,債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形,銀行實現(xiàn)抵押權是否有先后順序了?關鍵就要看對《物權法》第一百七十六條的解讀。

《物權法》第一百七十六條規(guī)定:“被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的,債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形,債權人應當按照約定實現(xiàn)債權?!边@是尊重當事人事前的意思自治。如果擔保合同中已經(jīng)約定擔保人承擔責任的順序,那么債權人應當受到該約定的順序的約束。

“沒有約定或者約定不明確,債務人自己提供物的擔保的,債權人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權?!边@限制了債權人的選擇權,債權人只能先行使擔保物權以維護自己的債權利益,而后在不能完全受償?shù)挠囝~范圍內(nèi),才可以向保證人主張保證利益。因為,如果債權人先行使人的擔保,保證人在履行保證責任后,還需要向最終的還債義務人進行追索。如果擔保物權人先行使物的擔保,就可以避免保證人日后再向債務人行使追索權的煩瑣,減少實現(xiàn)的成本和費用。而且,在債務人自己提供物的擔保的情況下,要求保證人先承擔保證責任,對保證人也是不公平的。

“第三人提供物的擔保的,債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權,也可以要求保證人承擔保證責任?!奔赐粋鶛嗉扔械谌宋锏膿S钟衅渌谌说娜吮r,債權人享有選擇權。第三人物保人與保證人都處于擔保人的平等地位,都不是還債的最終義務人,債務人才是最終義務人。因此,債權人無論是先實現(xiàn)物的擔保還是先實現(xiàn)人的擔保,物的擔保人或者保證人都存在向債務人追索的問題。為保障債權人的債權得以充分實現(xiàn),法律應當尊重債權人的意愿,允許擔保權人在這種情況下享有選擇權。在這個意義上,這個規(guī)定也和《擔保法解釋》第三十八條第一款的精神完全一致。

“提供擔保的第三人承擔擔保責任后,有權向債務人追償?!币?guī)定了擔保人的追償權,即不論第三人為人保還是物保,追償都指向債務人,債務人為一切責任的最終承擔人。

對同一債權,出現(xiàn)債務人和第三人均提供了物的擔保,或出現(xiàn)債務人提供了物的擔保和第三人提供人的擔保的情形,在這種情況下,是否要求債權人先行使債務人的物的擔保?無論是從公平的角度,還是從防止日后追索權的繁瑣,節(jié)約成本的角度看,債權人都應當先行使債務人提供的物的擔保,再行使第三人提供的物的擔保,否則保證人可以有抗辯權。

《擔保法》第十八條的規(guī)定:“當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,為連帶責任保證。連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的,債權人可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。”第十九條規(guī)定:“當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照連帶責任保證承擔保證責任?!?/P>

相對于《擔保法》第十八條,《物權法》第一百七十六條為其特殊規(guī)定,且《物權法》第一百七十八條規(guī)定擔保法與本法的規(guī)定不一致的,適用本法。所以本案例應適用《物權法》之規(guī)定,某銀行應先實現(xiàn)西平公司的房產(chǎn)的抵押權,后實現(xiàn)華能公司的現(xiàn)有的及將有的生產(chǎn)設備等動產(chǎn)的抵押權。

綜上所述,第二種觀點無疑是正確的。

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